PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO OPINIONI

Siete alla ricerca di una forma di prestito alternativa che lasci la  disponibilità della casa in vostre mani ? Bene , la commissione finanze del Senato in questi giorni ha approvato il provvedimento che disciplinerà il prestito vitalizio ipotecario.Ma andiamo a vedere in dettaglio come funzionerà questa "nuova" forma di finanziamento.
A chi si rivolge
E' destinata a tutti coloro che avendo compiuto il sessantesimo anno di età e , in possesso di un immobile di proprietà , desiderano superare un momento di difficoltà finanziaria. Sono situazioni molto comuni in ogni famiglia alle quali il futuro decreto tenta di dare una risposta preservando la disponibilità e l'utilizzo della casa. Si tratta in altri termini di una alternativa alla cessione della nuda proprietà.
Prestito vitalizio ipotecario come funziona
Con il nuovo provvedimento ci si potrà rivolgere ad un istituto di credito per ottenere in qualità di ipotecante un finanziamento a tasso fisso o variabile , pari ad una certa percentuale del valore dell'immobile dato a garanzia. Il prestito non deve obbligatoriamente avere una scadenza e nemmeno prevedere tassativi e scadenzati piani di rientro di capitali ed interessi. Banche e clienti si accorderanno su una modalità di rientro graduale del prestito, Si tratta di accendere una ipoteca sull'immobile pari al valore del finanziamento con una particolarità però: il debitore non perderà l'utilizzo e la disponibilità della casa in cui abita. Infatti la versione approvata del provvedimento prevede per la banca di chiedere lo scioglimento del contratto solo in 3 casi limite:

1. ritardato pagamento di una rata per un minimo di 30 ed un massimo di 180 giorni per almeno sette volte , anche se non consecutive
2. la morte del debitore 
3. vendita della casa
4. abbassamento consistente del valore dell'immobile per costituzione di diritti reali o nuove ipoteche in favore di terzi. 

Solo in questi casi se il debitore o in alternativa i suoi eredi , non procederanno con il rimborso integrale del finanziamento entro 12 mesi , allora e solo allora la banca potrà procedere alla vendita dell'immobile al valore di mercato. La banca avrà anche il diritto di decurtare il valore di mercato di un 15% per ogni anno che passa fino al momento del contratto di vendita.

Prestito vitalizio ipotecario quando conviene il riscatto
Dato che oggi l'imposta di successione prevede una franchigia di 1 milione di € , gli eredi non avranno nessuna convenienza al riscatto degli immobili a meno di casi particolari come immobili dal grande valore oppure di importi finanziati di piccola taglia rispetto al valore della casa.

Prestito vitalizio ipotecario I Costi
E' ovvio che per la particolare struttura e flessibilità di questo prestito molto diffuso nel mondo anglosassone solitamente richiede l'applicazione di tassi superiori di diversi punti a quelli di un mutuo ordinario. Il livello del tasso è in funzione anche di altri parametri primo tra tutti  l'età del debitore , ma anche la presenza di un eventuale coniuge con diritto di utilizzo dell'immobile e non da ultimo anche dal tipo e dalle caratteristiche dell'immobile che possono renderlo più o meno commerciabile.